¿Llegarán a España los préstamos con intereses negativos? Alemania ya tiene varios
Aunque parezca mentira, solicitar préstamos y que encima los bancos nos paguen por ello es ya una realidad en el país germano. El comparador Smava y el banco online Fidor Bank han lanzado ofertas similares de créditos al consumo con intereses negativos. Ambas entidades promocionan un crédito de 1.000 euros a devolver en 3 años con un interés del menos 0,4 %, es decir, acabaríamos reembolsando 993,70 euros en total. Aunque las medidas de estímulo del Banco Central Europeo sí que han ayudado a incentivar el mercado de créditos en Europa, estas dos ofertas alemanas son casos aislados y todo apunta a que no tendremos préstamos con intereses negativos en España, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.
¿Por qué no tendremos estas ofertas de financiación en España?
Hace más de un año el Banco Central Europeo (BCE) puso en marcha varias medidas de estímulo a las economías europeas para incentivar la concesión de créditos al consumo. Entre las medidas más destacadas encontramos la facilidad de depósito al menos 0,4, la rebaja del coste del dinero al 0 % o el nuevo plan TLTRO II que ofrecerá crédito con interés negativo a bancos que desde 2016 y hasta 2018 aumenten su volumen neto de préstamos un 2,5 %. Estas medidas hicieron que el mercado del crédito en España volviese a avivarse, creando una pequeña guerra de créditos y bajando sus precios para ofrecer la mejor oferta.
No obstante, ante esta brusca bajada de intereses en los préstamos el Banco de España tuvo que intervenir. El supervisor español temía que unos intereses demasiado bajos redujeran considerablemente los márgenes de beneficio de las entidades bancarias y que no llegasen a las exigencias de los inversores para obtener la inversión necesaria. Aunque el Banco de España no ha establecido una cifra que considere demasiado baja en cuanto a los intereses de un préstamo, ha decretado que no podrá ser menor a cualquier índice de referencia. Además, exige a las entidades que los intereses del crédito deberán cubrir los costes del capital, del riesgo y del impago.
Aunque las medidas del BdE no implican un encarecimiento de la financiación, sí que limitan la aparición de ofertas de préstamos con intereses negativos como las de Alemania en nuestro país.
¿Cómo son entonces los préstamos en España?
La TAE media de los créditos al consumo, de acuerdo con el último informe del Banco de España, se situó en el 8,39 % en junio de 2017, su nivel más bajo desde comienzos de año. No obstante, sí que es posible encontrar préstamos muy por debajo de la media. Cofidis por ejemplo ofrece su Crédito Proyecto desde el 5,06 % TAE, más de tres puntos porcentuales por debajo de la media. Además, el auge de los préstamos P2P en nuestro país ha traído un nuevo modelo de aplicar los intereses a sus préstamos. Por ejemplo, Younited Credit analizará nuestra solicitud de financiación así como nuestro perfil personal y económico y nos asignará un nivel de riesgo acorde a partir del cual nos aplicará unos intereses. De esta manera mientras mejor sea nuestro perfil, más bajo será nuestro nivel de riesgo y, consecuentemente, menos pagaremos por el crédito que queremos contratar.
Aunque en España no conseguiremos créditos con intereses negativos, estas dos ofertas alemanas son puntuales y poco comunes en el país germano, ya que el interés medio de los créditos al consumo en Alemania se situó en el 4,49 % TAE en junio de este año de acuerdo con las estadísticas presentadas por el Banco Central Europeo.
